Инвестиции. Личный опыт

Долго собирался и наконец-то решил начать делиться своим собственным опытом в области инвестиций. Думаю, многие из вас читали известную книгу Роберта Кийосаки “Богатый папа, бедный папа”. В свое время она меня впечатлила, и я подумал — “Я тоже хочу купить акций и разбогатеть”. Рассказы о заработке на недвижимости меня не впечатлили. Также не стоит забывать, что книга ориентирована на американский рынок, а тема покупки/продажи недвижимости с целью заработать деньжат за бугром весьма актуальна, и люди на ней неплохо зарабатывают. В нашей стране дела с этим обстоят несколько иначе. Из книги я также усвоил, что доходы должны превосходить расходы или активы превышать пассивы (почему используются в книге именно эти термины — для меня не совсем понятно).
[contents h2 h3]

Знакомство с криптовалютой

В году примерно 2014, друг детства познакомил меня с криптой и криптовалютной биржей. Ему удалось поднять немного денег на спекуляции с криптовалютой. Вдохновившись его опытом, я тоже зарегистрировался на бирже BTC-E. И тоже начал покупать/продавать, оперируя небольшими суммами. Помнится, вложил пару сотен рублей. Да, звучит смешно, но это довольно глупо начинать знакомство с миром инвестиций, с больших сумм. Чтобы начать зарабатывать нужен опыт. Когда опыта нет, велик риск все потерять. Когда мои вложения дошли до 500 рублей, и я начал пожинать первые плоды, случился тот самый кризис 2014 года, и доллар взлетел с 30 рублей за штуку, до 60 рублей. А купленные мной лайткоины (LTC) обесценились. И тогда у меня было два выбора:

1. Продать крипту за копейки, одновременно с этим зафиксировав убыток.
2. Ждать и надеяться, что однажды она снова поднимется в цене.

Через пару лет, знакомая наткнулась в вк на группу, где предлагали инвестиции на 3-4 дня с 30% прибылью. Она вложила пару соток, получила прибыль. Снова вложила. Я заинтриговался, кинул 500 р и ничего не получил =) Только ценный опыт и подтверждение тому, что моя интуиция была права — мутное это было дело. В отличие от меня, знакомая хотя бы пару соток срубила)
Через несколько лет о крипте снова начали говорить, я заглянул на биржу — цена снова вернулась к той, по которой я покупал эфиры. Чуток выждав, я продал большую часть и решил снова поиграть на криптовалютном рынке. Искренне верил, что скоро снова будет падение. Но нет, крипта начала стремительно дорожать =) И тогда я понял, что надо было подождать, мог бы не плохо заработать, вложив в свое время 500 р. По моим подсчетам, 6-значную сумму точно бы срубил.

Разочаровавшись в крипте и ее непредсказуемости, я решил закупиться и ждать. Основная часть крипты лежала у меня на бирже BTC-E, которую заблокировали в начале 17 года. Через несколько месяцев она вновь ожила, но с другим адресом, часть крипты была утеряна, взамен неё админы выдали всем на счета какие-то свои валюты, которые со временем можно будет продать по стоимости криптовалют. Так совпало что, когда крипта снова начала набирать популярность, я познакомился с человеком, который был увлечен инвестициями в криптовалюты. Все еще сомнительно относясь к крипте и вложениям в различные сервисы, я наблюдал за его инвестициями. До сих пор помню, что это была середина-конец лета 2017 года. Где-то в октябре, слушая о том, как криптоинвестиции приятеля увеличиваются, я поддался искушению и зарегистрировался на одной криптовалютной инвестиционной площадке Alpha Cash, вложив свою крипту (к этому моменту, я смог вывести часть средств с биржы BTC-E) под 30% в месяц, с возможностью вывода через 3-4 месяца. На площадке в статистике отражались мои дивиденды и срок, через который их можно вывести. Впечатлившись доходами, подкинул еще деньги, в долларах и позвал парочку приятелей в качестве рефералов. Также мне посоветовали еще один сервис криптоинвестиций под названием Virrex. Чтобы диверсифицировать (распределить риски) инвестиции, зарегистрировался в вирексе и вложил часть крипты и долларов туда под неплохой процент. Выводить можно было каждую неделю, чем я и воспользовался.

Небольшой оффтоп. За пару лет до инвестиций на криптобиржу, мне начали попадаться предложения открыть брокерский счет и начать инвестировать на фондовом рынке. Опросил знакомых, никто этим не занимался. За несколько месяцев до инвестирования в криптоплощадки, пообщался с другом детства и узнал, что он таки открыл себе брокерский счет в банке Тинькофф. Как я уже сказал, инвестиции на фондовом рынке меня давно заинтересовали. Но углубился в изучение фондового рынка в 2017 году. Ознакомившись с базовыми понятиями (что такое акции, ETF и облигации и т. д. )(ссылка на ликбез), начитавшись кучу разных статей, посмотрев несколько вебинаров, пообщавшись с другом детства, который приобрел небольшой опыт работы с брокерским счетом, я решил попробовать свои силы на фондовом рынке и тоже открыл брокерский счет в банке Тинькофф. Почему именно Тинькофф? Друг детства, о котором я писал выше, пользовался им с 2013 года и был доволен. Году в 16, я пообщался с людьми, которые тоже используют Тинькофф и присоединился к их числу. Честно признаюсь, изначально хотел открыть брокеркий счет в Альфабанке из-за низкой комиссии, но, чтобы им пользоваться, надо быть клиентом банка, а условия и цены обслуживания меня не устраивали (дорого, на мой взгляд). В итоге, я открыл брокерский счет в Тинькофф, но некоторое время не пользовался им.

Итак, в октябре я вложился в альфакэш, а в декабре положил на брокерский счет немного ETF. В январе 2018 года, вложил на вирексе крипту под процент и одновременно с этим купил пакет привелигированных акций Сбербанка. С тех пор у меня есть правило — все денежные подарки от членов семьи и часть зарплаты (об этом позже), становятся инвестициями на брокерском счете (один раз я нарушил это правило и вкинулся в криптоплощадку). В первой половине 2018 года, меня, как и всех участников криптовалютных вложений ожидало большое разочарование — крах альфакэша, а чуть позднее и вирекса. Владелец одной криптовалютной площаки подался в бега и был объявлен в розыск. В его адрес полетела куча исков от обманутых вкладчиков. Тем временем другая криптоплощадка повысила минимальный порог выплат, а чуть позже временно заморозила выплаты и совсем закрылась. Что стало с основателем — мне не известно. Новый BTC-e тоже перестал работать, а его владельцы оказались в розыске. Вместе с этим закончился бум крипты и криптовалютных вкладов. Мои вложения в крипту не принесли финансового профита, а криптоплощадки утащили за собой всю купленную мной крипту и вложенные в нее рубли.
Итог: Вложено в криптовалюту за все время около 20к рублей.
Убыток: 20к.
Прибыль: 0.
Профит: ценный опыт.

Забыл добавить, что в начале 18 года, на хайпе был сервис “Кэшберри”. Часть моих знакомых инвестировала в него, кто-то даже получал неплохой процент и жил на одних выплатах с него. Меня тоже звали, но вокруг альфакэша сгущались тучи, и я подозревал, что тоже самое случится с кэшбери. Самое главное, в таких сервисах — инвестировать в числе первых, тогда успеешь даже прибыль получить, если сервис просуществует какое-то время. Если прыгать в “поезд”, который несется на полном ходу — велик шанс оказаться “хомячком”, который запрыгнул позже всех и остался с носом. Поэтому я не стал вкладываться. Однако один мой приятель не выдержал соблазна (сервис существовал больше года и знакомые люди пожинали дивиденды) и вложил 200к, которые предусмотрительно взял в банке в кредит. Получив первую небольшую прибыль, он отметил это событие. Вторую прибыль получить ему уже не удалось и несущийся на полном ходу поезд под названием “Кэшбери” ушел на дно. Деньги он потерял, а кредит, который надо платить, остался.

С тех пор, я начал глубже погружаться в фондовый рынок и рекомендовать его, как наиболее надежную площадку для инвестиций. Часть знакомых людей, которые интересуется пассивным доходом, последовали моему совету — отрыли брокерский счет и начали инвестировать. У многих это даже стало хобби, приносящим удовольствие и доход.
В 2019 году, пообщавшись со знакомым инвестиционным консультантом, я решил попробовать p2p инвестиции и в июне того же года зарегистрировался в сервисе “Поток”. Есть специальные инвестиционные площадки, которые выступают посредником между инвестором (тот, кто инвестирует свои средства) и заемщиком (тот, кому занимают деньги). Одной из таких инвестиционных платформ по кредитованию малого бизнеса является сервис “Поток”, который принадлежит Альфа-Групп (Альфа-банк, если говорить простым языком). Отзывы о площадке были противоречивые, но принадлежность к Альфа-Групп уже говорит о том, что площадка завтра не закроется, а инвестированные средства пропадут. Чуть позже расскажу подробнее про p2p инвестиции и платформу “Поток”. Упомянул данный сервис, чтобы не было пробелов в истории моего пути, как инвестора.

В июне 2019 года за 5 дней проглотил одну из величайших книг по финансовой грамотности — “Самый богатый человек в Вавилоне”. Всем, кто хочет стать инвестором и привести финансовые дела в порядок, настоятельно рекомендую ее прочитать. Эта книга — кладезь бесценных знаний. Уже в процессе чтения хочется ее перечитать.
В моей истории становления инвестором, было много падений. Но каждый раз, я извлекал бесценный опыт. Некоторым достаточно одного неудачного опыта вложения денег, и они становятся скептиками.

Уроки, которые я извлек

1. Халявы не бывает. Чтобы что-то заработать, нужно что-то вложить.
2. Быстрых способов разбогатеть не бывает.
3. Чем выше процент дохода от вложений, тем выше риск потерять деньги.
4. Всегда скептически относись даже к тем инструментам, которые принесли прибыль другим.
5. Не стоит полагаться на советы от близких людей, они тоже могут ошибаться.
6. Не вкладывай в рискованные проекты больше, чем готов потерять.
7. Не вкладывай, если не знаешь, как это работает.
8. Не вкладывай средства, если они не твои.

Почему фондовый рынок?

Он намного надежнее других инвестиционных инструментов и более доходный.

С чего я начал знакомство с фондовым рынком и что хочу порекомендовать.

1. Контроль расходов

Каждый месяц расходы должны быть меньше дохода. Иначе, нечего будет откладывать и инвестировать. Как контролировать расходы? В банковских приложениях имеется статистика трат и поступлений средств, можно ориентироваться на нее. Или воспользоваться специальным приложением. От себя могу порекомендовать Дзен-мани. Очень крутое приложение, постоянно им пользуюсь, чтобы контролировать свой бюджет.

2. Избавьтесь от кредитов и начните копить.

Когда доходы стали превышать расходы, нужно закрыть дыры в бюджете. Одной из таких дыр является кредит. Разберитесь со своими кредитами, как можно быстрее и сумма накоплений начнет расти. Так же рекомендую воспользоваться методикой управления бюджета 50/30/20 или поискать другую. Смысл этой методики заключается в следующем:

• 50% дохода направляется на основные траты, от которых нельзя отказаться (оплата счетов, продукты, бензин, оплата проезда).
• 30% идут на расходы, от которых можно отказаться (рестораны, кино, развлечения).
• 20% направляются на инвестиции. Инвестировать также можно в образование. Если есть кредит, то эти 20% идут на ускорение его погашения. Потом на формирование финансовой подушки и уже после этого на формирование будущего капитала. У меня кредитов не было и всегда была привычка держать небольшую сумму про запас.

3. Подушка безопасности.

Чтобы начать инвестировать, необходимо иметь так называемую “подушку безопасности”. Под ней подразумевается денежная “заначка”, равная 2-3 зарплатам. Зачем? Нельзя инвестировать все денежные средства. Иногда возникают непредвиденные расходы (сломался автомобиль, потеряли работу, случился потоп в ванной и т. п. ) и на этот случай нужно иметь свободные деньги, чтобы можно было прожить несколько месяцев, не трогая вложенные средства. Вообще, инвестировать рекомендуется на несколько лет, т. к. не всегда есть возможность быстро и без убытка вернуть инвестированные средства. Даже вклад в банке, если его забрать досрочно, зачастую теряешь накопленный процент (в этом один из его минусов в сравнении с облигациями). Многие инвесторы рекомендуют хранить подушку безопасности на накопительном счете. Сейчас в каждом банке есть возможность открыть вклад под небольшой процент, но с возможностью снять в любой момент и не потерять накопленные проценты (это и есть накопительный счет). Из плюсов — деньги будут меньше страдать от инфляции. Из минусов — банковские счета могут арестовать, если есть основания. Поэтому, сами решайте, где хранить свою подушку безопасности.

4. Повышение финансовой грамотности и инвестирование небольшой суммы.

Не у всех есть миллионы, чтобы инвестировать. Да это и не нужно. Не обладая опытом, есть риск потери инвестированных средств. Я, как и все мои знакомые, которые увлеклись инвестициями начали с небольших сумм — всего несколько тысяч.

Что такое финансовая грамотность?

Это умение распоряжаться своими денежными средствами. Не нужно обладать экономическим образованием, чтобы считаться финансово грамотным.
Финансово грамотный человек четко следует двум правилам:

• следит за тем, чтобы расходы не превышали доходы
• свободные денежные средства с прошлого месяца, направляет на инвестиции. Для повышения финансовой грамотности, рекомендую углубиться в то, как работают деньги.

Прочесть несколько хороших книг:

•  Дж. Клейсон “Самый богатый человек в Вавилоне”.
• Ха-Джун “Как устроена экономика”.
• Роберт Киосаки “Богатый папа, бедный папа”.
• Бенджамин Грэм «Разумный инвестор. Полное руководство по стоимостному инвестированию»

На самом деле, книг куча и в них почти одно и тоже, только другими словами, поэтому читайте те, которые понравятся. Послушать подкасты:

• • Калькулятор
  • Два по цене одного. В подкасте два по цене одного, рекомендую найти и послушать выпуск про 7 кучек с деньгами. В нем девушка делится личным опытом диверсификации средств. Она разбила свои сбережения на 7 частей:
    1. Формирование будущей пенсии
    2. Будущее образование для ребенка
    3. Инвестиции для фондового рынка
    4. Отчисления для налоговой (она оформлена, как самозанятая)
    5. Ремонт квартиры
    6. Путешествия
    7. «Факап» фонд (средства для непредвиденных расходов). Деньги держит в двух банках и на брокерском счете. Первые три пункта — это деньги на брокерском счете, вложенные в ценные бумаги. Оставшиеся 4 пункта — денежные средства хранятся нанакопительных счетах.

Почему банковские вклады — это не круто?

Потому что у них низкий процент и, как правило, их нельзя снять раньше времени. На банковских вкладах не разбогатеешь. Если повезет, процент дохода от вложений покроет инфляцию и сохранит сбережения. А кто-нибудь задумывался, что делает банк с деньгами, которые в него вкладывают? Выдает кредиты, под больший процент и вкладывает в надежные, но более доходные активы, например, облигации. Зачем нужен посредник, который лишает возможности получить больше прибыли от вложенных средств? К тому же, ни один вклад не дает гарантированный доход в 13% годовых.

Что такое ИИС или как вложить деньги под 13 процентов годовых

Если не ошибаюсь, в 2015 году государство с целью стимулировать интерес народа к фондовому рынку, придумала систему поощрения отечественных инвесторов под названием Индивидуальный Инвестиционный счет. Суть которого заключается в получении вычета одного из двух типов:

• А — первый тип вычета. Инвесторам возвращают 13% от вложенной суммы на инвестиционный счет. Однако есть предел, максимальная сумма, с которой инвестор может получить вычет составляет 400 000 рублей в год. Если вы вложили 400 тысяч рублей за год на ИИС, то сможете возвращать 52 000 рублей каждый год (что составляет 13%), но не больше 3-х лет. Но чтобы вернуть 52 тысячи, у вас должна быть хорошая белая зарплата, потому что эти 52 000 рублей будут возвращены из тех 13% НДФЛ, которые ваш работодатель перечислил в налоговую (ну или вы сами, если вы ИП). Если у вас маленькая ЗП, то и вернут мало. Сколько? Посчитайте сами, сколько было уплачено НДФЛ за год.
• Б — второй тип вычета. Отлично подходит тем, кто часто торгует и имеет хорошую прибыль с торгов на фондовом рынке. Открываете ИИС, торгуете, получаете кучу денег, каждый год брокер удерживает 13% вашего дохода, а через 3 года подаете заявку в налоговую и возвращает те 13% которые в течении 3-х лет брокер удерживал с вашего дохода. Профит!

В чем отличие ИИС от брокерского счета?

По своей сути, они одинаковы, но с ИИС нельзя выводить деньги в течении 3 лет, иначе придется вернуть полученный вычет.

Совет для тех, кто хочет, но не знает с чего начать:

1. Открываете счет по моей ссылке.
2. Сразу получаете подарки от брокера в виде акций на сумму до 25 000 рублей.
3. Покупаете ETF (рекомендую FXIT).
4. Проходите Курс по инвестициям в приложении Тинькофф Инвестиции.
5. Наблюдаете за своими инвестициями. Если открывали ИИС первого типа, то каждый год дополнительно будете получать возврат на карту 13% НДФЛ из тех, что работодатель заплатил за вас в налоговую.

Дальше все зависит от ваших целей. Если хотите сохранить и приумножить капитал, как и большинство инвесторов, советую инвестировать с горизонтом от 3-х лет. Купить бумаги и не продавать их минимум 3 года. Лучше всего инвестировать на более долгий срок, пять, десять лет и дольше. Именно на больших сроках инвестор гарантированно пребывает в плюсе. Ведь бывают периоды, когда дела у компаний идут не очень хорошо (кто-то подал в суд, выпущен неудачный продукт и т. д. ), но со временем все стабилизируется и компания снова в плюсе. Чтобы не зависеть от одной компании, покупайте фонды, где риски диверсифицированы. Трейдинг (частая покупка\продажа ценных бумаг) выглядит заманчиво, но не стоит забывать о комиссии за покупку/продажу + 13% НДФЛ. Потреплете себе нервы, потратите кучу времени и не факт, что останетесь в плюсе. Если продали в убыток, 13% не будут удержаны, но комиссию за куплю/продажу заплатить придется. Трейдинг хорош, когда имеются большие финансовые вложения. На маленьких суммах от него мало профита. Инвестируя на долгосрок — всегда будете в плюсе.

Мои финансовые активы

Сам я вкладываю только в 3 актива:

• Облигации
• Акции
• ETF

Недавно разговаривал с приятелем, который вдохновил меня начать инвестировать. С тех пор прошло 3 года. Он вкладывал только в ETF американских айти компаний. За 3 года профит составил 80%. Свой профит я еще не подсчитывал, но мой инвест портфель всегда в плюсе. Даже когда была корректировка рынка (март 2020), часть акций была в минусе, но сам портфель (отчасти из-за ETF) оставался зеленым. Трейдингом не занимаюсь, что купил, то лежит на года. Если вдруг дешевеет — докупаю. Дивиденды и купоны направляю на новые инвестиции.

Сейчас я принял решение не меньше трети вложений инвестировать в ETF Американских IT компаний. Также стараюсь следовать совету Уорена Баффета, касательно распределения своих активов — доля облигаций в портфеле приравнивается возрасту инвестора. За максимальную точку берется предел возраста 100 лет. Если человеку 29 лет, то 29% портфеля должны составлять облигации, а 81% (акции и ETF).

При регистрации по моей ссылке, вам будет два подарка:

1. Брокер подарит вам акции на сумму до 25 000 рублей.
2. Целый месяц сможете покупать\продавать ценные бумаги без комиссии.

Бонус: Каждый, кто откроет счет, сможет пройти краткий “Курс по инвестициям” из 10 уроков в приложении Тинькофф инвестиции. Кратко, но в доступной форме ознакомитесь с основными понятиями (акции, облигации, ETF, ИИС, и т. д. ), обретете базовые знания по инвестированию и получите несколько советов, как грамотно инвестировать средства и получать хороший доход. Настоятельно рекомендую пройти этот курс. В конце каждого урока, новым инвесторам нужно пройти тест и ответить на несколько вопросов, таким образом хорошо проверять усвоенный материал.

Как говорил один умный человек — не работайте за деньги, пусть деньги работаю за вас.

Открывайте ИИС, инвестируйте, повышайте финансовую грамотность и выходите досрочно на пенсию. Успехов, будущие инвесторы!